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    智研咨詢 - 產(chǎn)業(yè)信息門戶

    智研產(chǎn)業(yè)百科

    一、定義及分類
    二、行業(yè)政策
    1、主管部門和監(jiān)管體制
    2、行業(yè)相關(guān)政策
    三、發(fā)展歷程
    四、行業(yè)壁壘
    1、市場準(zhǔn)入壁壘
    2、產(chǎn)品創(chuàng)新與技術(shù)壁壘
    3、品牌與渠道壁壘
    五、產(chǎn)業(yè)鏈
    1、行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈分析
    2、行業(yè)領(lǐng)先企業(yè)分析
    六、行業(yè)現(xiàn)狀
    七、發(fā)展因素
    1、機遇
    2、挑戰(zhàn)
    八、競爭格局
    九、發(fā)展趨勢
    1、互聯(lián)網(wǎng)意外險銷售渠道普及促使企業(yè)意外險產(chǎn)品滲透率提高
    2、更多企業(yè)探索意外險產(chǎn)品與其他形式的金融產(chǎn)品結(jié)合銷售
    3、科技融合與數(shù)字化轉(zhuǎn)型

    意外險

    摘要:隨著市場競爭的日益激烈,意外險產(chǎn)品的種類日益繁多,不僅涵蓋了傳統(tǒng)的個人意外險,還涌現(xiàn)出了針對特定行業(yè)和特定場景的定制產(chǎn)品,如旅游意外險、交通意外險等,這些產(chǎn)品充分滿足了不同消費者群體的個性化需求。然而,近年來,中國意外險市場卻面臨保費收入下滑的挑戰(zhàn)。截至2024年1-4月,中國意外險保費收入為333.53億元,同比下降2.87%。而意外險保費收入大幅下降一定程度上受到行業(yè)整頓的影響。2021年原銀保監(jiān)會出臺《意外傷害保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》,旨在規(guī)范意外險的銷售傭金制度,并要求各保險公司上報傭金費用率的上限。這一舉措有效遏制了意外險銷售過程中的不規(guī)范行為,但同時也對整個市場產(chǎn)生了一定的影響,導(dǎo)致保費收入出現(xiàn)下滑。


    、定義及分類


    意外險,也稱為人身意外險或意外傷害保險,是指被保險人在保險期間內(nèi)因遭受外來的、非本意的、突發(fā)的意外事故(非疾病因素),導(dǎo)致身體蒙受傷害而殘廢或死亡時,保險公司按照保險合同的規(guī)定給付保險金的保險。意外險按照投保動因分類可以分為自愿性意外保險和強制性意外保險;按照險種結(jié)構(gòu)分類可以分為單純?nèi)松硪馔鈧ΡkU和附加人身意外傷害保險;按照保險期限分類可以分為極短期人身意外傷害保險、一年期人身意外傷害保險、多年期人身意外傷害保險。

    意外險分類


    二、行業(yè)政策


    1、主管部門和監(jiān)管體制


    意外險行業(yè)主要監(jiān)管機構(gòu)包括國家金融監(jiān)督管理總局及其派出機構(gòu)。國家金融監(jiān)督管理總局根據(jù)國務(wù)院授權(quán)履行行政管理職能,依照法律、法規(guī)統(tǒng)一監(jiān)督管理全國保險市場,維護(hù)保險業(yè)的合法、穩(wěn)健運行,并促進(jìn)中國保險業(yè)的改革和發(fā)展。此外,境內(nèi)保險業(yè)還接受中國人民銀行、財政部、證監(jiān)會、國家稅務(wù)總局、國家審計署、國家工商行政管理總局及國家外匯管理局等其他監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)督和管理。


    2、行業(yè)相關(guān)政策


    近年來,隨著人們對健康和安全的重視程度提升,意外險市場得以快速發(fā)展。同時,隨著保險意識的普及,更多的人開始認(rèn)識到意外險的重要性,并主動選擇購買。在此背景下,中國政府及監(jiān)管部門出臺了一系列政策以規(guī)范意外險行業(yè)的經(jīng)營行為,保護(hù)消費者權(quán)益,促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展。2024年6月,國家金融監(jiān)督管理總局印發(fā)《關(guān)于推進(jìn)普惠保險高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》,提出針對農(nóng)村和邊遠(yuǎn)地區(qū)群眾、脫貧人口、城市低保人群等的實際情況和保險需求,開發(fā)意外傷害保險、健康保險、定期壽險、家庭財產(chǎn)保險等產(chǎn)品,提高重點群體抵御風(fēng)險能力,助力保障和改善民生。大力發(fā)展適合老年人保障需求和支付能力的意外傷害保險和健康保險產(chǎn)品,合理擴大對既往癥和慢性病人群的保障,著力滿足高齡老年人保障需求。政策鼓勵開發(fā)針對農(nóng)村和邊遠(yuǎn)地區(qū)群眾、脫貧人口、城市低保人群等重點群體的意外險產(chǎn)品,有助于擴大保險覆蓋面,讓更多需要保障的人群能夠獲得相應(yīng)的風(fēng)險保障。

    中國意外險行業(yè)相關(guān)政策


    三、發(fā)展歷程


    中國意外險行業(yè)發(fā)展主要經(jīng)歷了四個階段。1949年至1958年的起步階段,中國人民保險公司開始在全國范圍內(nèi)提供意外險服務(wù),標(biāo)志著中國意外險業(yè)務(wù)的正式起步。1959年至1979年的震蕩階段,受文化大革命及建立人民公社等因素的影響,意外險業(yè)務(wù)在這一時期被暫停,行業(yè)發(fā)展陷入停滯。1979年至2002年的恢復(fù)階段,改革開放后,隨著國家工作重點向經(jīng)濟(jì)建設(shè)的轉(zhuǎn)移,意外險業(yè)務(wù)得到全面恢復(fù),并開始逐步發(fā)展。2003年至今的發(fā)展階段,人身意外險業(yè)務(wù)也呈現(xiàn)出平穩(wěn)的發(fā)展態(tài)勢,同時,自2014年起,在“新國十條”等政策的推動下,人身意外傷害保險進(jìn)入快速發(fā)展階段,市場規(guī)模不斷擴大,產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)質(zhì)量持續(xù)提升。

    中國意外險行業(yè)發(fā)展歷程


    四、行業(yè)壁壘


    1、市場準(zhǔn)入壁壘


    中國意外險行業(yè)的市場準(zhǔn)入壁壘相對較高,主要體現(xiàn)在嚴(yán)格的監(jiān)管要求和資質(zhì)審核上。保險公司需要獲得國家金融監(jiān)督管理總局的批準(zhǔn)才能開展業(yè)務(wù),這涉及到公司資本實力、管理團(tuán)隊、風(fēng)險控制能力等多方面的考核。此外,保險產(chǎn)品設(shè)計、精算定價、銷售渠道等都需要符合監(jiān)管規(guī)定,增加了新進(jìn)入者的難度。監(jiān)管機構(gòu)還對保險公司的資金運用、償付能力等進(jìn)行持續(xù)監(jiān)管,確保行業(yè)的穩(wěn)健運行。這些嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入條件和持續(xù)監(jiān)管要求構(gòu)成了行業(yè)的重要壁壘。


    2、產(chǎn)品創(chuàng)新與技術(shù)壁壘


    隨著科技的發(fā)展,意外險行業(yè)對產(chǎn)品創(chuàng)新和技術(shù)應(yīng)用的要求越來越高。保險公司需要利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)進(jìn)行風(fēng)險評估、定價和理賠,這要求公司具備相應(yīng)的技術(shù)實力和研發(fā)能力。同時,保險產(chǎn)品需要不斷創(chuàng)新以滿足消費者多樣化的需求,這不僅需要對市場有深入的理解,還需要持續(xù)的產(chǎn)品開發(fā)和設(shè)計能力。技術(shù)壁壘和產(chǎn)品創(chuàng)新能力成為保險公司在意外險市場中競爭的關(guān)鍵因素,也是新進(jìn)入者需要克服的難題。


    3、品牌與渠道壁壘


    在意外險行業(yè)中,品牌影響力和銷售渠道的建設(shè)是企業(yè)競爭力的重要組成部分。成熟保險公司通過長期積累,已經(jīng)建立了較高的品牌知名度和忠實的客戶群體。同時,它們擁有完善的銷售和服務(wù)網(wǎng)絡(luò),包括線上平臺和線下代理人等多元化渠道。新進(jìn)入者要在短時間內(nèi)建立起可與老牌保險公司相媲美的品牌和渠道非常困難。此外,建立有效的銷售渠道需要大量的資金投入和時間積累,這對新公司構(gòu)成了顯著的市場壁壘。


    五、產(chǎn)業(yè)鏈


    1、行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈分析


    意外險產(chǎn)業(yè)鏈上游主要為數(shù)據(jù)服務(wù)供應(yīng)商、硬件設(shè)備供應(yīng)商、軟件設(shè)備供應(yīng)商等,數(shù)據(jù)服務(wù)供應(yīng)商主要提供保險用戶的數(shù)據(jù)信息,硬件設(shè)備供應(yīng)商生產(chǎn)的設(shè)備包括服務(wù)器、芯片等,軟件設(shè)備供應(yīng)商生產(chǎn)的設(shè)備包括操作系統(tǒng)、中間體等軟件設(shè)備。產(chǎn)業(yè)鏈中游為意外險供應(yīng)商。產(chǎn)業(yè)鏈下游主要為各類企事業(yè)單位、政府機關(guān)、個人消費者。

    意外險行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈
    數(shù)據(jù)服務(wù)供應(yīng)商
    阿里巴巴網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司
    北京三快科技有限公司
    深圳市騰訊計算機系統(tǒng)有限公司
    攜程集團(tuán)有限公司
    硬件設(shè)備供應(yīng)商
    聯(lián)發(fā)博動科技(北京)有限公司
    華為投資控股有限公司
    紫光展銳(上海)科技有限公司
    高通無線通信技術(shù)(中國)有限公司
    軟件設(shè)備供應(yīng)商
    麒麟軟件有限公司
    華為投資控股有限公司
    統(tǒng)信軟件技術(shù)有限公司
    普華基礎(chǔ)軟件股份有限公司
    上游
    中國平安保險(集團(tuán))股份有限公司
    中國人壽保險股份有限公司
    中國太平洋保險(集團(tuán))股份有限公司
    中國人民保險集團(tuán)股份有限公司
    中游
    各類企事業(yè)單位
    政府機關(guān)
    個人消費者
    下游


    2、行業(yè)領(lǐng)先企業(yè)分析


    (1)中國平安保險(集團(tuán))股份有限公司


    中國平安保險(集團(tuán))股份有限公司是中國領(lǐng)先的綜合金融服務(wù)集團(tuán)之一,其業(yè)務(wù)范圍包括保險、銀行、資產(chǎn)管理、金融科技等多個領(lǐng)域。在意外險領(lǐng)域,中國平安提供多種意外傷害保險產(chǎn)品,涵蓋個人意外險、團(tuán)體意外險、交通意外險等類型。這些產(chǎn)品旨在為個人和團(tuán)體提供全面的風(fēng)險保障,包括意外身故、殘疾、醫(yī)療等保障項目。中國平安的意外險產(chǎn)品以其全面的保障范圍、靈活的保險期限和個性化的保險方案而受到市場的認(rèn)可。2023年中國平安意外險原保險保費收入為101.60億元,同比下降27.37%。

    2018-2023年中國平安意外險原保險保費收入情況


    (2)中國人壽保險股份有限公司


    中國人壽保險股份有限公司是中國領(lǐng)先的人壽保險公司之一,中國人壽壽險在國內(nèi)保險市場占據(jù)領(lǐng)先地位,提供包括個人人壽保險、團(tuán)體人壽保險、意外險及健康險等產(chǎn)品和服務(wù)。中國人壽在意外險領(lǐng)域擁有完善的產(chǎn)品線,包括意外傷殘保險、交通工具意外險、個人責(zé)任保險、意外醫(yī)療險等多種類型的保險產(chǎn)品。這些產(chǎn)品旨在為被保險人在意外事故發(fā)生時提供經(jīng)濟(jì)上的支持和保障。2023年中國人壽意外險業(yè)務(wù)保費收入為147.35億元,同比增長3.63%。

    2018-2023中國人壽意外險業(yè)務(wù)保費收入情況


    六、行業(yè)現(xiàn)狀


    隨著市場競爭的日益激烈,意外險產(chǎn)品的種類日益繁多,不僅涵蓋了傳統(tǒng)的個人意外險,還涌現(xiàn)出了針對特定行業(yè)和特定場景的定制產(chǎn)品,如旅游意外險、交通意外險等,這些產(chǎn)品充分滿足了不同消費者群體的個性化需求。然而,近年來,中國意外險市場卻面臨保費收入下滑的挑戰(zhàn)。截至2024年1-4月,中國意外險保費收入為333.53億元,同比下降2.87%。而意外險保費收入大幅下降一定程度上受到行業(yè)整頓的影響。2021年原銀保監(jiān)會出臺《意外傷害保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》,旨在規(guī)范意外險的銷售傭金制度,并要求各保險公司上報傭金費用率的上限。這一舉措有效遏制了意外險銷售過程中的不規(guī)范行為,但同時也對整個市場產(chǎn)生了一定的影響,導(dǎo)致保費收入出現(xiàn)下滑。

    2019-2024年1-4月中國意外險保費收入情況


    七、發(fā)展因素


    1、機遇


    (1)人口老齡化帶來的機遇


    中國正迅速步入老齡化社會,老年人口比例持續(xù)上升。這一人口結(jié)構(gòu)的變化為意外險行業(yè)帶來了巨大的市場潛力。老年人由于生理機能逐漸下降,面臨的意外傷害風(fēng)險相對較高,對意外險的需求也更為迫切。保險公司可以通過開發(fā)針對老年人群體的專屬意外險產(chǎn)品,提供更加精準(zhǔn)的保障服務(wù),滿足這一日益增長的市場需求。


    (2)科技融合與創(chuàng)新驅(qū)動


    隨著大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等新興科技的發(fā)展,意外險行業(yè)正迎來創(chuàng)新驅(qū)動的發(fā)展機遇。保險公司可以利用這些技術(shù)進(jìn)行更精準(zhǔn)的風(fēng)險評估和定價,開發(fā)個性化和差異化的保險產(chǎn)品,滿足消費者多樣化的保障需求。同時,科技的應(yīng)用還能優(yōu)化保險服務(wù)流程,提高理賠效率,改善客戶體驗。此外,互聯(lián)網(wǎng)和移動設(shè)備的普及也為意外險的銷售和服務(wù)提供了新的渠道,有助于保險公司擴大市場覆蓋面,吸引更多年輕消費者。


    (3)健康意識提升


    隨著國民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長和人民生活水平的提高,公眾的健康意識不斷增強,對健康和安全的關(guān)注也日益增加。這直接推動了對意外險等風(fēng)險保障產(chǎn)品的需求增長。特別是在面對各種不可預(yù)測的意外傷害時,意外險作為一種有效的風(fēng)險轉(zhuǎn)移工具,能夠幫助個人和家庭減輕經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。保險公司可以通過加強市場教育,提高公眾對意外險的認(rèn)識,進(jìn)一步激發(fā)市場需求。同時,通過與健康管理、緊急救援等服務(wù)的結(jié)合,為消費者提供更加全面和深入的保障,開拓更廣闊的市場空間。


    2、挑戰(zhàn)


    (1)市場教育與消費者認(rèn)知挑戰(zhàn)


    中國意外險行業(yè)面臨的一個主要挑戰(zhàn)是市場教育不足,導(dǎo)致消費者對意外險的認(rèn)知和接受度有限。許多潛在客戶可能沒有充分認(rèn)識到意外險的重要性,或者對保險條款、保障范圍和理賠流程缺乏了解。這種認(rèn)知差異限制了意外險的普及率和市場滲透率。保險公司需要投入更多資源進(jìn)行市場教育,提高消費者的風(fēng)險意識和保險意識,同時簡化產(chǎn)品條款,提高透明度,以增強消費者對意外險的信任和購買意愿。


    (2)產(chǎn)品同質(zhì)化與創(chuàng)新不足


    當(dāng)前中國意外險市場存在一定程度的產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象,保險公司推出的產(chǎn)品在保障內(nèi)容、費率設(shè)計上差異不大,缺乏創(chuàng)新和個性化。這不僅降低了消費者的選擇意愿,也限制了行業(yè)的發(fā)展空間。保險公司需要加強市場研究,深入了解不同消費者群體的特定需求,開發(fā)具有創(chuàng)新性和針對性的保險產(chǎn)品。同時,利用科技手段進(jìn)行精準(zhǔn)定價和風(fēng)險管理,提供定制化的保險解決方案,以滿足市場的多樣化需求。


    (3)監(jiān)管政策的適應(yīng)與合規(guī)風(fēng)險


    隨著中國保險監(jiān)管政策的不斷完善和加強,意外險行業(yè)面臨著更高的合規(guī)要求和監(jiān)管壓力。保險公司需要及時適應(yīng)監(jiān)管政策的變化,確保產(chǎn)品設(shè)計、銷售行為、資金運用等各個方面符合監(jiān)管規(guī)定。同時,監(jiān)管政策的調(diào)整也可能給行業(yè)帶來不確定性,增加公司的運營成本和合規(guī)風(fēng)險。保險公司需要建立完善的風(fēng)險管理體系和合規(guī)機制,加強對監(jiān)管政策的跟蹤和研究,確保業(yè)務(wù)的穩(wěn)健運行和可持續(xù)發(fā)展。


    八、競爭格局


    在中國意外險市場,主要的競爭者由國內(nèi)幾家頂尖的保險公司構(gòu)成,它們以深厚的行業(yè)經(jīng)驗和龐大的客戶群體,在市場中扮演著舉足輕重的角色,主要包括中國人壽、中國平安、中國人保、中國太保等大型保險公司。這些公司憑借其在保險行業(yè)的深厚積淀和廣泛的客戶基礎(chǔ),在意外險市場中占據(jù)重要地位。外資保險公司如美國國際集團(tuán)(AIG)、英國保誠等也憑借其國際化經(jīng)驗和專業(yè)技術(shù)在中國市場占有一席之地,它們帶來的先進(jìn)經(jīng)營理念、創(chuàng)新的產(chǎn)品設(shè)計以及優(yōu)質(zhì)的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn),為中國意外險市場的發(fā)展注入了新的活力。這些保險公司通過不斷的產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)優(yōu)化和市場拓展,共同推動了中國意外險市場的發(fā)展和成熟,為廣大消費者提供了更加全面和專業(yè)的保險保障。

    中國意外險行業(yè)主要上市公司


    九、發(fā)展趨勢


    1、互聯(lián)網(wǎng)意外險銷售渠道普及促使企業(yè)意外險產(chǎn)品滲透率提高


    隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅猛發(fā)展,中國意外險行業(yè)正迎來新的變革?;ヂ?lián)網(wǎng)意外險銷售渠道的普及,不僅為消費者提供了更加便捷、高效的購買方式,也促使企業(yè)意外險產(chǎn)品的滲透率大幅提升。通過線上平臺,保險公司能夠精準(zhǔn)觸達(dá)潛在客戶,實現(xiàn)產(chǎn)品定制化與個性化服務(wù),滿足不同行業(yè)和場景的保險需求。未來,互聯(lián)網(wǎng)將成為意外險行業(yè)發(fā)展的重要推手,引領(lǐng)行業(yè)向更高效、更智能的方向發(fā)展,為消費者和企業(yè)提供更加全面、便捷的保障服務(wù)。


    2、更多企業(yè)探索意外險產(chǎn)品與其他形式的金融產(chǎn)品結(jié)合銷售


    中國意外險行業(yè)正展現(xiàn)出新的增長趨勢。眾多企業(yè),如泰康人壽的HWP,開始將意外險產(chǎn)品與其他金融產(chǎn)品深度結(jié)合,為客戶提供一站式健康財富管理服務(wù)。HWP的綜合服務(wù)模式不僅涵蓋保險、健康管理和財富規(guī)劃,更展現(xiàn)出個性化、專業(yè)化的服務(wù)特點。此外,“購物意外險+信用卡分期”等創(chuàng)新服務(wù),通過細(xì)化保障內(nèi)容,有效降低了消費者的購物風(fēng)險。未來,意外險行業(yè)將繼續(xù)探索與其他金融產(chǎn)品的融合,以滿足客戶多元化的需求,推動行業(yè)的持續(xù)發(fā)展。


    3、科技融合與數(shù)字化轉(zhuǎn)型


    在數(shù)字化浪潮的推動下,中國意外險行業(yè)正站在科技融合與數(shù)字化轉(zhuǎn)型的新起點。未來,行業(yè)的發(fā)展將更加倚重于技術(shù)的力量,特別是大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等前沿技術(shù)的應(yīng)用,這些技術(shù)將深刻改變意外險產(chǎn)品設(shè)計、銷售、理賠等環(huán)節(jié)。通過數(shù)據(jù)分析,保險公司能夠更精準(zhǔn)地識別客戶需求和風(fēng)險特征,實現(xiàn)個性化定價和定制化服務(wù)。在線銷售平臺的建立將提供更加便捷的購買渠道,同時,智能化的客服系統(tǒng)將提升客戶體驗,加快理賠流程。數(shù)字化轉(zhuǎn)型不僅提升了運營效率,也使得保險公司能夠更好地適應(yīng)市場變化,快速響應(yīng)客戶需求。

    中國意外險行業(yè)未來發(fā)展趨勢

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